Что может предложить кредитор, если нет возможности погасить займ

У любого человека могут возникнуть серьезные обстоятельства, из-за которых он не может своевременно вернуть займ. Если сразу сообщить об этом кредитору, он предложит различные варианты мирного урегулирования вопроса. Конечно, он не спишет всю сумму задолженности. Но поможет уменьшить долговую нагрузку. Микрофинансовая организация может предложить реструктуризацию или рефинансирование. Рассмотрим подробнее особенности каждой из процедур.

Реструктуризация долга

Реструктуризация займа — популярная мера при возникновении просрочки. Она выгодна и заемщику, и компании. Как показывает практика, заемщики лучше погашают реструктурированные долги. МФО сохраняет клиента, а он, в свою очередь, снижает нагрузку по возврату денег. Если у вас нет возможности внести ближайших платеж, то стоит подать кредитору заявление на реструктуризацию. Его нужно дополнить документам, подтверждающим уважительные причины нарушения условий договора. Например, справку о серьезном заболевании, утрате работы или рождении ребенка.

После рассмотрения обращения представитель организации позвонит для назначения встречи, чтобы обсудить все детали. Понадобится снова подтвердить невозможность погашения микрокредита. После обсуждения условий будет согласован новый график возврата заемных средств и подписано дополнительное соглашение.

Кредитор может увеличить срок погашения, снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный взнос, изменить валюту кредита или предложить кредитные каникулы, в течение которых требуется погашать лишь проценты. С 2023 года россияне смогут взять кредитные каникулы практически по любым кредитам. Стороны совместно выбирают компромиссный вариант. Возможно сочетание нескольких мер. Однако чаще всего микрофинансовые организации изменяют срок займа или предоставляют кредитные каникулы, реже — снижают ставку.

Рефинансирование микрокредита

Это перекредитование. То есть, должник берет новый займ или кредит для погашения одного и более предыдущих долгов. Этот вариант выгоден в том случае, если брать деньги под более низкий процент. Если получить средства по низкой ставке и погасить ими более дорогие ссуды, удастся значительно сэкономить на переплате.

Еще рефинансированием можно воспользоваться в том случае, если новый размер взносов по новому микрокредиту уменьшен. Возможно, со временем финансовое состояние улучшится и удастся вносить более крупные суммы, но до этого времени можно погашать задолженность небольшими частями. Срок возврата такого кредита будет продолжительнее, а платежи растянуты на длительный период. Но зато снизится ежемесячная долговая нагрузка.

Определиться с тем, выгодно ли будет рефинансирование, можно только исходя из конкретного случая. Это зависит от различных факторов: остатка задолженности, срока возврата средств, ставки по новой ссуде и т.д. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы рассчитать возможную экономию. Его можно найти на различных онлайн-ресурсах о кредитовании.

Под программы рефинансирования попадают все виды долговых обязательств: микрозаймы, автокредиты, потребительские кредиты, ипотека, кредитки. В некоторых финучреждениях предусмотрено перекредитование просроченных займов. Но другие кредиторы могут требовать от заемщика идеальной кредитной истории. Иногда предоставляют большую сумму, поэтому можно использовать деньги на свои нужды.

Финансовые компании могут требовать подробные сведения о старых займах, но чаще всего достаточно информации о кредите, который будет рефинансирован. Некоторые организации готовы оформить перекредитование лишь по одному документу — действующему паспорту гражданина РФ.

Оформить рефинансирование можно в своей или в другой организации, если она готова предложить более выгодные условия. После рассмотрения заявления кредитор может запросить дополнительные сведения или документы. Срок принятия решения составляет всего несколько дней. Как правило, МФО быстрее чем банки отвечают на обращения касательно перекредитования.

Однако должнику могут отказать в оказании услуги в ряде случаев:

• плохая кредитная история;
• недостаточный заработок для погашения долга;
• нестабильный доход;
• отсутствие постоянной регистрации.

Другие способы решения проблемы

Если заемщик скрывается от кредитора, то он может принять меры по взысканию задолженности. Микрофинансовая организация продает долг коллекторской фирме. Причем в некоторых организациях сделка проводится со скидкой. Благодаря этому должник может рассчитывать на частичное списание суммы.

Банкротство — еще один выход из сложившейся ситуации. Процедура актуальна в том случае, если задолженность не превышает 500 тысяч рублей. Ее продолжительность составляет полгода. Однако могут быть и негативные последствия. Например, реализация имущества должника на аукционе и использование полученных средств на расчет с кредитной компанией.

Крайне редко случается так, что в кредитный договор вкрались грубые ошибки. Это дает основание расторгнуть его и не платить долги. Но на практике такие случаи бывают нечасто, поскольку текст договора проходит многоуровневую проверку. Перед подписанием текст согласовывают и утверждают юристы, и даже небольшие опечатки маловероятны.